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50万房贷30年还,共还95.5万,而理财为何可得210万?

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小明:50万房贷30年还,共还95.5万,而理财为何可得210万?

三人:其实呢,我们在计算房贷利率和理财利率的时候往往会被漏洞所误导,如同我们在剪纸的时候,用不同的方式拼凑回去会发现多出或少了一块一样,这是什么问题呢?

50万房贷30年还,共还95.5万,而理财为何可得210万?

比如50万房贷分30年等额本息还款,本息共需还95.5万,而同样利率下,理财为何可获得本息高达210万呢?

首先我们都明白,房贷不具有复利,而理财具有复利。爱因斯坦说过:复利是世界的第八大奇迹。可想而知,复利是多么可怕,那么下面来算一笔账吧!

房贷贷款50万,以央行基准利率4.9%计算,选择等额本息还款,那么计算结果如下图,本息总共需还955308.1元,其中利息部分为455308.1元。

50万房贷30年还,共还95.5万,而理财为何可得210万?

而我们拿50万去购买理财,买入中低风险理财产品,比如购买银行理财。假设每年的平均收益率也为4.9%,那么我们便可以通过复利公式计算出30年后本金和收益为:总本息=50万(1+4.9%)^30=2100074.25元,约为210万元。

或者比如下图打开excel表格中的FV函数,然后一一输入数值,计算结果约为210万。

50万房贷30年还,共还95.5万,而理财为何可得210万?

直观的数字给我们的感觉就是,贷款50万30年后所付利息只有45.5万,而投资中低风险理财产品可获得160万的收益,那为何还要提前还款,或者不选择贷款呢?

其实这是有漏洞的,漏洞在哪?漏洞就是理财的本金不是永远的50万。因为同时进行贷款和理财,贷款款项每个月都要归还本金和利息,本金就一直在减少,而不能一直进行复利。

如图一贷款还贷所示,每月还2653.63元,一年就要还掉31843.56元,第一年后再投资就不是原先本金和利息的复利,而是相应的要减少31843.56元。每年本金这样减下去,还没到30年本金就没了,那产生的利息又有多少呢?每年本金都在下跌,到最后是理财所得刚好等于贷款需付利息。

所以,如果投资理财收益率不能超过房贷利率,在保证生活质量的前提下,最好还是先把房贷还了,不要抱有任何可从中获利的幻想。

50万房贷30年还,共还95.5万,而理财为何可得210万?

那么什么是比较稳健的理财呢?其实呢,这个银行早就算好的啦!如不冒风险是抵不过房贷利率的,要不人家就不会把钱贷给你了。我国目前的无风险收益率在4%以下(可参照Shibor银行间同业拆借一年期利率或国债利率),而五年期及以上贷款基准高达4.9%。

但是呢!我们也不能只为了房子活着,有多余的钱该消费就去消费,该旅游就去旅游,不要死死的被房贷锁住,因而降低家庭生活质量。欠债并不是什么坏事儿,不要委屈自己或家人,要注重生活质量,随着通货膨胀还贷会越来越轻松,该花就花,该理财就理财。

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