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李咏患癌去世,重疾年轻化是我们的无奈,保险互助到底有没有用?

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李咏患癌去世,重疾年轻化是我们的无奈,保险互助到底有没有用?


引言:2018年10月25日,央视著名主持人李咏因病在美国去世,妻子哈文写道:“永失我爱。”笔者在此深感沉痛,深深悼念李咏先生,感谢你这些年带给我们的欢乐。

李咏患癌去世,重疾年轻化是我们的无奈,保险互助到底有没有用?


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李咏因癌去世,得知其经历了长达17月的抗癌过程,其间痛苦可想而知。诚然,疾病在所难免,如何预防或者面对它们才是我们亟须解决的问题。对于重大疾病的预防,人们往往会给自己上一份保险,以应对这些不可控因素。

前不久由蚂蚁保险和信美人寿相互保险社(简称“信美相互”)联手推出的互助型健康保障服务“相互保”,目前的用户量已经突破1000万且仍在不断增加。那么到底什么是相互保呢?支付宝给的解释为:0元加入、30万保障、一人生病众人均摊、单一案件分摊金额不超过1毛钱。简单来说就是一种似乎看起来是“低门槛、高收益”的保险众筹,由支付宝和信美监管并从中收取一定的管理费,把互联网思维加入到了保险行业。

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目前互助保也处于实验的阶段,当成员少于330万时便终止。那为什么设置在这个人数呢?首先330万*0.1=33万,10%的平台管理服务费,30万*10%=3万,那30万是什么呢?30万则是30天至39周岁的赔付金额,由此一目了然。传统保险产品在收取保费后,机构是可以通过保费再次运作赚取利益的,同时也要承担较高的风险率,诸如资金链的断开,也相当于房地产中的杠杆原理。而相互保则不存在这一点,所有的赔付压力全部在于参与的成员身上。相当于零和博弈,赔付给别人的越多,那其他人就要偿付越多。说白了,支付宝和信美只是给你提供一个平台,并收取一定的管理费,不会真正参与偿付的费用上。

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所谓的“不超过一毛钱”只是一个产品营销噱头,类似一元夺宝的运行机制。基于支付宝的用户数量基础以及凭借其灵活方便的操作,吸引了很多人。

与此同时,互助保也有相应的问题:(1)成员每次付出的费用有没有设定一个合理的上限,而是所谓的单个案列一毛钱;(2)赔付总金额超过所有成员支付的总金额时,超出部分由支付宝或者信美承担时,保证会费未设定一个合理的区间;(3)支付宝和信美也未能承诺因为人数下降或者保费过高等原因导致项目无法继续,支付宝和信美会承担违约费用,保证项目不会随时终止,即便终止参保人员也可以获得一定的补偿,项目本身是有一定的保障的;(4)审核机制的不完备以及获得赔偿后的人员信息公示可能会造成当事人的信息泄漏;(5)随时进出也体现出它的不稳定性,无法作为一个可以依托的产品。

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保险,本意是稳妥可靠保障;后延伸为一种保障机制,用来规划人生财务的一种工具,是市场经济条件下风险管理的基本手段。简单的说是你对未来发生的一些不可预测的一些事情采取的一些预防措施,而且往往是有必要的,不会因为一次突发事件就让你深感绝望。聪明人花钱买个保障,只有傻子才会想那30万,毕竟生命只有一次。而相对于保险,我们应该更加注重自身的身体状况,定期体检、锻炼,从自身抓起才是最有效果的!

至于互助保,到底是一个烟雾弹还是下一个风口,还有待时间和市场的检验!

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